El artículo de Guidewire Insurance Suite que ya publicamos cubre el sistema core: lo que gestiona bien (pólizas, siniestros, facturación) y los gaps que deja en la operativa.
Este artículo va un nivel más concreto: no el sistema, sino el día a día de una aseguradora mediana española de entre 100 y 1.000 empleados en los procesos que nadie menciona cuando se habla de transformación digital en seguros.
El sector asegurador español facturó en torno a €72.000 millones en primas en 2024. [2]
Es un sector con alta regulación, ciclos de producto largos y una red de distribución —agentes y corredores— que concentra más del 50 % de las ventas en no vida y en torno al 65 % en vida. [1]
Esa red es también la fuente de la mayoría de los problemas operativos que las aseguradoras medianas no han resuelto con la tecnología actual.
Los cinco procesos que generan más fricción en la aseguradora mediana española
1. La gestión de la red de mediadores
El mediador —agente o corredor— es el canal de venta más importante de la mayoría de aseguradoras medianas españolas. [1]
Pero la relación entre la aseguradora y su red de mediadores implica procesos que ningún core de seguros gestiona bien: la formación y certificación regulatoria continua de la red, el onboarding de nuevos mediadores con su alta en el Registro de Mediadores de la DGS, la gestión de conflictos de cartera cuando un mediador abandona la compañía y el cálculo y liquidación de comisiones en modelos complejos (comisión base + bonus por objetivos + sobrecomisiones por primas en vigor).
En la mayoría de aseguradoras medianas, uno o varios de esos procesos viven en Excel o en herramientas independientes que no están conectadas con el core.
Las liquidaciones de comisiones se calculan mensualmente en hojas que alguien con acceso especial actualiza y que, si esa persona no está, no se pueden auditar ni reproducir.
2. La conciliación entre el core y el ERP financiero
Guidewire o el core propio genera los movimientos contables derivados de la actividad aseguradora: primas, siniestros, reaseguro y provisiones.
El ERP financiero gestiona la contabilidad general, los pagos a proveedores, las nóminas y el cierre mensual.
La conciliación entre ambos sistemas es un proceso mensual que en muchas aseguradoras medianas consume entre 40 y 80 horas de trabajo de perfiles cualificados. [6]
Gartner estima que solo en torno al 25 % de aseguradoras medianas tiene integración bidireccional en tiempo real entre su core y su sistema contable. [5]
3. El portal del mediador: lo que existe y lo que no
Las aseguradoras grandes tienen portales para mediadores con acceso en tiempo real a la cartera, cotizaciones, estado de siniestros y documentación.
Las medianas suelen tener algo —un portal básico o extranet— que cubre la parte de cotizaciones, pero no la parte relacional: el mediador no puede ver el estado de tramitación de un siniestro de su cliente, no puede acceder a su histórico de comisiones con detalle y, para cualquier consulta operativa, llama al teléfono de atención a mediadores.
Las aseguradoras que invierten en experiencia digital para mediadores reportan reducciones de en torno al 30 % en tiempo de tramitación. [3]
4. Los workflows de aprobación de siniestros no estándar
El flujo estándar de siniestros vive en Guidewire. Pero en torno al 15–20 % de los siniestros tiene alguna característica que lo saca del flujo estándar: importe superior al umbral de autorización del perito, discrepancia entre el perito y el mediador, reclasificación de coberturas o casos con componente legal.
Ese porcentaje de siniestros genera un volumen desproporcionado de coordinación manual por email entre peritos, abogados, dirección técnica y el equipo de siniestros.
Un sistema de gestión de excepciones conectado al core podría tener ese proceso trazado; en la mayoría de aseguradoras medianas, vive en el historial de emails de cinco personas.
5. El reporting de gestión que la dirección necesita y el core no genera
El ratio combinado, la siniestralidad por ramo, el coste medio de siniestro, el ratio de retención por mediador y el margen por producto: todos estos indicadores son datos que existen en los sistemas de la aseguradora.
Pero están distribuidos entre el core, el ERP, la herramienta de RR. HH. y las hojas de cálculo departamentales.
El 57 % del tiempo de los empleados en aseguradoras medianas se dedica a tareas de coordinación y búsqueda de información entre sistemas no integrados. [4]
El dashboard de dirección que cruza todos esos indicadores se construye manualmente cada mes.
Guidewire resuelve el core del seguro.
Lo que deja fuera es la capa operativa que rodea ese core: la red comercial, la conciliación financiera, los siniestros que se salen del flujo estándar y el reporting de gestión que dirección necesita para tomar decisiones.
Esos procesos no desaparecen cuando se implementa Guidewire: migran a Excel, a email o a herramientas paralelas sin governance.
Referencias
1. ICEA(Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras). (2024).Estadísticas del sector asegurador español. ICEA. — El sectorasegurador español gestiona más de 300 millones de pólizasanuales. La red de mediadores (agentes y corredores) concentra entorno al 65% de la distribución del seguro de vida y más del 50%del no vida. La gestión de esa red —formación, certificaciones,comisiones, siniestros vinculados— es una de las áreas operativascon mayor fragmentación tecnológica.
2. UNESPA.(2024). Informe del sector asegurador español 2024. Unión Españolade Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras. https://www.unespa.es —El sector asegurador español facturó en torno a €72.000 millonesen primas en 2024. Las aseguradoras medianas (100–1.000 empleados)representan una parte significativa del mercado en seguros de salud,automóvil y hogar, frecuentemente con sistemas core sectoriales(Guidewire, Duck Creek, core propio) que no cubren la gestióncomercial de la red.
3. Deloitte.(2024). 2024 Insurance Outlook. Deloitte Insights.https://www.deloitte.com/global/en/industries/financial-services/insurance-industry-outlook.html— Las aseguradoras que invierten en experiencia digital paramediadores reportan reducciones de en torno al 30% en el tiempo detramitación de solicitudes. La falta de un portal digital paramediadores es uno de los tres gaps tecnológicos más frecuentesidentificados en aseguradoras europeas de escala media.
4. McKinsey& Company. (2024). Insurance in the age of AI. McKinsey GlobalInstitute. — El 57% del tiempo de los empleados en aseguradorasmedianas se dedica a tareas de coordinación y búsqueda deinformación entre sistemas no integrados. La automatización de losprocesos de conciliación entre el core de seguros y el ERPfinanciero puede reducir ese tiempo en torno a un 40–50%.
5. Gartner.(2024). Predicts 2025: Insurance Technology. Gartner Research. —Gartner identifica la integración entre el core de seguros y lossistemas financieros (ERP) como el principal reto tecnológico paraaseguradoras de tamaño medio en Europa. Solo en torno al 25% deaseguradoras medianas tiene integración bidireccional en tiempo realentre su core y su sistema contable.
6. MuleSoft(Salesforce). (2024). 2024 Connectivity Benchmark Report. MuleSoft.https://www.mulesoft.com/connectivity-benchmark — El 51% de lasempresas reconoce que los problemas de integración impidenaprovechar sus datos. En el sector asegurador, esto se traduce enreconciliaciones manuales mensuales entre el core de seguros(Guidewire, Duck Creek) y el ERP financiero, que consumen en muchasorganizaciones entre 40 y 80 horas mensuales de trabajo cualificado.
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